Эквайринг: Простыми словами о том, как работают платежи с карт

Совершали ли вы когда-нибудь оплату банковской картой? Наверняка да, ведь безналичные платежи стали неотъемлемой частью нашей жизни. Но задумывались ли вы о том, что происходит с вашими деньгами в момент оплаты? За всем этим стоит эквайринг — комплекс технологий, который обеспечивает электронный прием платежей от клиентов по банковским картам

Что такое эквайринг простыми словами

Эквайринг — это технология, которая позволяющая бизнесу принимать оплату банковскими картами вместо наличных. Простыми словами, это способ сделать платежи клиентов быстрыми и безопасными.

Например, когда вы покупаете кофе и проводите\прикладываете карту к торговому терминалу, за секунды срабатывает цепочка: данные карты проверяются банком, деньги резервируются и поступают на счет продавца.

Зачем нужен эквайринг

Современный бизнес трудно представить без возможности принимать безналичные платежи. Эквайринг стал незаменимым инструментом для обслуживания клиентов, предпочитающих расплачиваться картами.

Подключить эквайринг стоит по пяти причинам:

1. Рост выручки. Клиенты тратят на 15–20% больше при оплате картой.

2. Безопасность. Меньше наличных в кассе — ниже риск краж.

3. Автоматизация. Все транзакции фиксируются в системе, упрощая учет.

4. Лояльность. 67% покупателей выбирают места, где есть бесконтактная оплата.

5. Для онлайн-продаж — это единственный способ принимать платежи.

Для интернет-магазинов — это вообще единственный способ принимать оплату, ведь покупатель физически не может передать наличные продавцу.

Как работает эквайринг: этапы платежа

Оплата с помощью банковской карты кажется мгновенной, но за ним стоит сложная структура взаимодействия нескольких участников цепочки.

Участники процесса:

1. Покупатель – расплачивается своей банковской картой.

2. Продавец – магазин или онлайн-площадка, принимающая оплату.

3. Эквайер – обслуживает терминал и обрабатывает платежи.

4. Эмитент – выпустил карту клиента и отвечает за перевод средств.

5. Платежная система – МИР, Visa, Mastercard и другие, обеспечивающие проведение транзакций.

Этапы проведения платежа:

1. Старт платежа – покупатель выбирает нужный товар и решает оплатить его картой.

2. Передача информации – терминал считывает/принимает данные карты.

3. Запрос Эквайеру – информация отправляется на проверку.

4. Проверка ПС – МИР/Mastercard/VISA подтверждают операцию.

5. Связь эмитентом – проверка баланса и резервирование суммы.

6. Авторизация оплаты – одобренный платеж возвращается по цепочке.

7. Выдача чека – покупатель получает чек о покупке.

8. Перечисление денег – средства поступают продавцу через 1-3 дня.

Весь процесс при этом занимает несколько секунд.

Какой эквайринг существует

Существует несколько типов эквайринга, которые различаются по принципу работы и способу проведения платежей:

1. Торговый (оффлайн)

• Оплата через терминал в магазине, непосредственно на территории торгово-сервисного предприятия(ТСП).

• Клиент прикладывает карту к оборудованию, установленному в ТСП или передает её сотруднику для совершения оплаты

• Подходит для любых оффлайн-бизнесов

2. Интернет-эквайринг

• Оплата картой с помощью ввода реквизитов или использования быстрых способов оплаты на сайте ТСП.

• Покупатель вводит реквизиты в платежную форму

• Необходим для любых интернет-площадок или магазинов.

3. Мобильный

• Мини-терминалы, работающие со смартфоном или планшетом

• Идеален для курьеров, такси, выездных услуг и pop-up точек

• Не требует стационарного оборудования

Из чего формируется стоимость эквайринга

Стоимость — по сути, это комиссия, которую бизнес платит за функционал приема безналичных платежей от своих клиентов. На ее размер влияют несколько факторов:

1. Тип бизнеса — для различных отраслей устанавливаются и разные тарифы. Например, для продуктовых магазинов комиссия обычно ниже, чем для ювелирных салонов.

2. Общий оборот — чем больше оборот компании, тем более низкий процент комиссии, так как банку выгоднее работать с крупными клиентами.

3. Платежная система — комиссии могут отличаться в зависимости от того, картами каких платежных систем расплачиваются клиенты.

4. Тип карты — дебетовые и кредитные карты могут иметь разную комиссию.

5. Технические особенности — способ подключения и используемое оборудование также влияют на стоимость услуги.

Отметим, что стоимость — это не только комиссия, но и всевозможные дополнительные платежи:

• Аренда или покупка оборудования

• Плата за подключение

• Абонентская плата

• Комиссии за возвраты платежей

Кому нужен эквайринг

И ИП и более крупные компании понимают необходимость эквайринга в современных условиях. Рассмотрим, для каких типов бизнеса особенно важно наличие и установка эквайринга:

1. Для ИП и юрлиц в рознице, услугах, HoReCa.

2. Онлайн-магазинам — без него не обойтись

3. Сервисам (такси, доставка, подписки).

Эквайринг необходим любому бизнесу, который стремится идти в ногу со временем и обеспечивать клиентам удобные способы оплаты, включая возможность настроить рекуррентные платежи для регулярных списаний.

Что нужно для эквайринга

Для того, чтобы начать принимать платежи, бизнесу необходимо заключить договор с эквайером, будь то банк или платежный агрегатор. Ниже перечислим основные моменты, характерные для разных типов подключения:

Для торгового:

1. Оборудование — POS-терминал или пин-пад, подключенный к кассовому аппарату.

2. Договор с банком-эквайером — документ, регулирующий отношения между компанией и банком.

3. Расчетный счет в банке — для зачисления средств, полученных от безналичных платежей.

4. Кассовая техника — согласно законодательству, кассы должны фиксировать все операции, включая безналичные платежи.

Для интернет:

1. Сайт или мобильное приложение — платформа, через которую будут проходить платежи.

2. Договор с платежным сервисом — компанией, которая обеспечивает прием платежей.

3. Интеграция платежного шлюза — техническое решение, позволяющее принимать платежи на сайте.

4. SSL-сертификат — для защиты информации и данных.

В обоих случаях потребуются и учредительные документы. Хотелось бы отметить, что зачастую перечень пакета документов формируется не из прихоти эквайеров, а из-за правил регуляторов РФ.

Плюсы и минусы эквайринга

Как и любой инструмент, эквайринг имеет свои преимущества и недостатки.

Преимущества:

1. Рост среднего чека — исследования показывают, что при оплате картой клиенты тратят больше, так же добавляется возможность оплаты в рассчрочку или за счет кредитных средств карты.

2. Привлечение новых клиентов — многие покупатели выбирают магазины, где можно расплатиться картой.

3. Безопасность — меньше наличных в кассе, а значит ниже риск ошибок при расчетах.

4. Учет — автоматическая фиксация транзакций во всех необходимых системах.

5. Скорость покупки — на безналичный расчет клиент тратит меньше времени.

Недостатки:

1. Комиссия — за каждую операцию бизнес платит процент от суммы.

2. Технические сбои — иногда система может давать сбои, что приводит к невозможности принять оплату.

3. Необходимость обучения персонала — сотрудники должны уметь работать с оборудованием или онлайн-решением и отвечать на простые вопросы клиентов.

4. Риск мошенничества — существует вероятность списания средств с украденных карт, что может привести к возвратам.

5. Задержка зачисления средств — деньги поступают на счет не мгновенно, а через 1-3 дня.

Несмотря на некоторые недостатки, преимущества эквайринга очевидны, поэтому все больше бизнесов предпочитают его использовать.

Как правильно выбрать эквайера

Выбор эквайера — ответственный шаг, который влияет на удобство работы с безналичными платежами и расходы бизнеса. Перечислим ключевые критерии, на которые рекомендуем обратить внимание:

• Сравните комиссии (от 1% для офлайна, от 2% для онлайн).

• Проверьте сроки зачисления (1–3 дня).

• Формат поддержки (круглосуточная — идеал, но важно чтобы она была не “формальной”).

Совет от Mixplat: для интернет-продаж ищите интеграцию с CRM и аналитикой.

Что нужно для подключения эквайринга

Процесс подключения обычно состоит из нескольких этапов:

1. Сбор документов

2. Выбор банка-эквайера

Сравните условия разных банков и выберите наиболее подходящий вариант для вашего бизнеса.

3. Подача заявки

Заполните заявку на подключение в выбранном сервисе. Это можно сделать лично в отделении или онлайн.

4. Заключение договора

После одобрения заявки нужно заключить договор с банком-эквайером. В договоре прописываются все условия сотрудничества.

5. Установка оборудования

В случае торгового эквайринга банк предоставляет POS-терминал и проводит его настройку. Для интернет-эквайринга необходима интеграция с платежным шлюзом на сайт.

6. Обучение персонала

Сотрудники банка проводят обучение персонала работе с терминалом или системой интернет-платежей.

7. Начало работы

После завершения всех этапов вы можете начать принимать платежи по картам.

Весь процесс подключения обычно занимает от нескольких дней до двух недель, в зависимости от скорости рассмотрения заявки банком и сложности интеграции.

Заключение

Эквайринг — это не просто модный тренд, а необходимый инструмент для современного бизнеса. Он позволяет увеличить продажи, улучшить обслуживание клиентов и автоматизировать учет платежей.

Хотя подключение требует определенных затрат, преимущества, которые он дает, значительно превышают недостатки. Важно правильно выбрать эквайера, чтобы получить оптимальные условия для вашего бизнеса.